Няколко съвета към фирмите, които теглят кредит

* Какво да правя и какво не при първата среща с кредитора? Да взема кредит като фирма или като физическо лице? Може ли да използвам за обезпечение имот, който не е собственост на фирмата?

Коментар на ВИЛИ ИВАНОВ, представител на небанката „Кредитекс&ХипоКредит”

„МАЛКИЯТ И СРЕДЕН БИЗНЕС - това е гръбнакът на една икономика” обичат да казват специалистите. Не е нужно да си специалист обаче, за да знаеш, че стабилността на този гръбнак до голяма степен зависи от финансовата опора, която той има. Или с други думи, за да се развива успешно един бизнес, той се нуждае от подходящ финансов ресурс. Един от най-разпространените начини да се набави този ресурс е чрез кредит. Въпреки че това е предпочитан от години метод, все още има тънкости при процедурата на кандидатстване, които не са достатъчно ясни за фирмите. Какво да правя и какво не при първата среща с кредитора? Да взема кредит като фирма или като физическо лице? Може ли да използвам за обезпечение имот, който не е собственост на фирмата?

НА ПЪРВАТА СРЕЩА С КРЕДИТОРА разкрийте истинската цел на кредита, представете реалните си приходи и не се опитвайте да скриете настоящите си задължения към други финансови институции. Това работи изцяло във ваша полза, тъй като колкото повече знае кредиторът, толкова по-добре ще може да структурира кредита, за който кандидатствате, да го направи удобен за погасяване и съобразен с нуждите конкретно на вашия бизнес. Не се притеснявайте, че може да изтече информация, че кредиторът може да разбере колко успешен е бизнесът ви или да открадне идеята ви за стартиращ бизнес. При кандидатстване за заем за нов бизнес е много важно предварително да сте си направили проучване и да имате ясна и конкретна бизнес идея, която да представите убедително на финансиращата институция.

ПРЕЦИЗИРАЙТЕ СУМАТА, която ви е необходима, а не искайте максимума срещу обезпечението. За да ви бъде полезен и удобен един кредит, при определяне на размера му се водете не от оценката на обезпечението, а от конкретните си нужди и реалните възможности за погасяване. Съобразете вноските със сезонността на бизнеса си – в периодите, когато имате най-много приходи, изплащайте най-високите суми и обратното – в най-слабите сезони, договорете по-ниски вноски. Ако кредитът е с инвестиционна цел, използвайте гратисни периоди. По този начин докато инвестицията започне да генерира печалба, плащате само лихвата по кредита, без вноски по главницата. Пример от практиката на „Кредитекс&ХипоКредит” показва, че при бизнес ипотечен кредит в размер на 100 000 лв. за срок от 10 години, при лихва от 12.60%, без гратисен период, анюитетната вноска е 1 430 лв. При ползване на гратисен период от 12 месеца, вноската е 992 лв. - или месечно се "спестяват" 438 лв., които влизат обратно в развитието на бизнеса.

КОГАТО ЩЕ ИЗПОЛЗВАТЕ ФИНАНСИРАНЕТО МНОГОЦЕЛЕВО или периодът на инвестицията е по-дълъг, вземете кредит на траншове. Това означава, че ще усвоявате заема поетапно на няколко суми през известни периоди, като заплащате лихва само върху реално използваната сума, а не върху целия размер на кредита.

ЗА ДА НАПРАВИТЕ КРЕДИТА РЕАЛНОСТ в сегашната икономическа ситуация, предложете допълнително обезпечение. Например, ако искате да закупите сграда за фирмата, ипотеката на още един имот, освен на този, който купувате, позволява да се финансира инвестицията на 100%, а в някой от случаите, в зависимост от общата стойност на обезпечението, да се получат и допълнителни средства за ремонт, оборотни нужди или рефинансиране. За обезпечение може да ви послужи не само фирмен, а и личен имот. Дори и имот на трето лице. Това, което интересува кредиторът, е доколко това обезпечение ще ви мотивира да обслужвате редовно задълженията си. Ако междувременно изникне добра възможност да продадете имота, който използвате като обезпечение, ипотеката няма да ви попречи да го направите.

ТЕГЛЕТЕ КРЕДИТ КАТО ФИРМА, а не като физическо лице. Имайте предвид, че кредитът, изтеглен от физическо лице, и вложен в бизнеса, е с по-малки лихви, но в крайна сметка излиза по-скъп от прекия бизнес кредит. Това е така, защото при бизнес кредита разходите за лихви са признати за данъчни цели. А това означава, че при равни други условия ще плащате по-малко данъци, следователно ще имате повече пари в брой.

КОГАТО СМЯТАТЕ КОЛКО ЩЕ ВИ СТРУВА КРЕДИТЪТ, не забравяйте, че лихвата не е единственият ценови фактор, а има и такси за управление, разходи по оценка на обезпечението и други разходи, които трябва да предвидите. Също така е важно да знаете, че при някои по-гъвкави финансиращи институции цената на кредита не е еднаква за всички, а се определя индивидуално, според риска на клиента.

НЕ НА ПОСЛЕДНО МЯСТО, имайте предвид, че е във ваша полза да съдействате при подготовката на кредита и да гледате на кредитора и като на консултант, който може да ви посъветва как да извлечете по-голяма полза от заема.

*****

НЕ СЕ ЗАБЛУЖДАВАЙТЕ, че ще ви е по-лесно и изгодно да изплатите кредита за кратък срок. В условията на икономическа криза е по-разумно да изтеглите дългосрочен кредит, за да имате повече пари в брой. Защото при равни други условия, дългосрочният кредит означава по-ниски погасителни вноски и повече за оборотен капитал. Например, изчисленията показват, че ако изтеглите 2-годишен кредит от 100 000 лв. с лихва 10.5%, в края на срока ще върнете 111 302 лв. - 100 000 лв. главница и 11 302 лв. лихва. Ако вземете същата сума на подобна лихва, но за срок от 15 години – след 15 години ще върне общо 198 972 лв. Често хората казват „връщам двойно”, но всъщност кредитът не е по-скъп като цена на парите. В единия случай погасителните вноски са от порядъка на 4 638 лева месечно, а в другия – само 1 105 лева. И в двата случая цялата сума на кредита влиза в оборота на бизнеса веднага. При втория случай обаче влизат по 3 533 лв. повече на месец за развитието на бизнеса на фирмата.

*****

АКО ПРЕДИ ВРЕМЕ СТЕ ИЗТЕГЛИЛИ КРЕДИТ за фирмата си, но заради променената пазарна ситуация започвате да изпитвате затруднения в изплащането му, то трябва да знаете няколко основни неща. На първо място - ако видите, че се задава проблем, информирайте кредитора незабавно. Не чакайте да минат месеци, в които просрочията ви да растат, а кредиторът да е в неведение какви са причините за забавяне на вноските по заема. Също така е важно да обясните на финансиращата институция каква е реалната причина за затрудненията. Така тя ще може да анализира казуса ви и да разработи схема как да се справите, така че кредитът да не ви тежи. Разсрочването на заема чрез удължаване срока за неговото погасяване е сред най-разпространените начини за преструктуриране на един бизнес ипотечен кредит. Една фирма, която в момента изплаща по 2 224 лв. месечна вноска за 5-годишен кредит в размер на 100 000 лв., ако увеличи срока на кредита си до 15 години, ще плаща месечни суми от 1 200 лв. и ще има 1 024 лв. повече за оборотен капитал. Като се добави и гратисен период за 1 година, месечната вноска се намалява с още 200 лв., които да се инвестират обратно в бизнеса.

Венелин Иванов, официален представител за Ловешка област
на небанката „Кредитекс&ХипоКредит”

Начало

Tweet